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信用卡回饋普通也別急停！理財作家曝「老卡2大隱藏價值」

理財作家提醒，信用卡回饋普通也別急著停卡，老卡仍有兩大隱藏價值，值得保留評估。

是否該剪掉許久未使用的信用卡，專家提出注意事項。（示意圖：shutterstock/達志）

剪掉長期未使用的信用卡,看似能減少管理麻煩、降低盜刷風險,卻可能連帶影響信用評分。美國理財專家指出,舊信用卡累積的信用歷史,以及保留卡片所維持的總信用額度,都可能對信用評分產生影響。即使卡片回饋普通、平常很少使用,也不一定需要急著停卡,如何兼顧年費成本與帳戶維護,才是持卡人需要留意的重點。

根據美國投資媒體《The Motley Fool》報導,理財作家歐萊瑞(Joel O'Leary)分享,他在20多歲時向夏威夷一家小型銀行申辦信用卡,至今已持有近20年。儘管這張卡的回饋優惠普通,平常也很少使用,他仍打算長期保留,原因在於多年累積的信用紀錄。

根據美國FICO信用評分制度,信用歷史長度占評分比重15%,信用額度使用率則占30%。前者與信用帳戶累積的時間有關,後者則是已使用額度占可用總額度的比例,使用率愈低愈好。

保留舊卡有2項可能的好處:一方面延續信用歷史,另一方面維持總信用額度,讓相同消費金額占可用額度的比例降低。FICO資料顯示,信用評分達到滿分850分的消費者,最早開立的信用帳戶平均已有約30年歷史,顯示長期累積的信用紀錄,是維持良好信用評分的重要因素之一。

如果信用卡已經很少使用,卻仍須支付年費,持卡人可以先聯繫發卡銀行,詢問是否能轉換成免年費卡別。若能保留原有帳戶紀錄與信用額度,同時免除年費,就不必急著透過取消帳戶來降低持卡成本。

歐萊瑞也提醒,信用卡並非持有愈多愈好,重點在於長期、穩定地管理信用紀錄。他與妻子合計持有8張仍開立的信用卡,但日常消費主要只使用其中2至3張。這也說明,卡片數量與實際使用頻率不必完全一致,仍須考量個人的管理需求。

保留舊卡不代表可以完全置之不理。部分銀行可能因帳戶長期沒有交易而主動關閉信用卡,且各發卡機構的處理時程與程序不盡相同,有些銀行會事先寄信通知持卡人。

歐萊瑞表示,他持有的一張舊卡約每隔一年就會收到提醒信,要求他在接下來的90天內至少完成一筆交易。為了維持帳戶,他偶爾會用這張卡買一根香蕉或支付停車費,以簡單的小額消費保持帳戶活躍。

所以究竟是否需要保留舊信用卡,不能只看回饋高低或使用頻率。信用歷史、總信用額度、年費支出與帳戶活躍程度,都值得一併考量。與其直接剪卡,不如先確認銀行能否提供免年費方案,再留意帳戶是否需要定期交易,才能在控制持卡成本的同時,維持原有信用紀錄。