工商社論》AI盛世下更應重視普惠金融

這波AI熱潮讓台灣出現久違的兩位數經濟成長，也讓台北股市市值衝上全球第五大。同時政府也積極推動「亞洲資產管理中心」，企圖透過法規鬆綁與租稅優惠，吸引更多國人在海外的資產回國，帶動高端金融發展。這些都無可厚非，但也請政府莫忘普惠金融的推廣，特別是愈來愈多人擔心台灣K型發展將常態化的今天。

當許多都會區出現「銀行過多（overbanking）」的問題時，台灣還有57個鄉鎮沒有設立任何一家銀行的分行。這些偏鄉民眾的金融服務需求，只能靠農漁會、郵局、信合社的聯絡據點，以及「儲蓄互助社」來提供。這當中又以「儲蓄互助社」的角色最為特殊，不在目前台灣官方管理的金融體系內，卻又扮演基層民眾最後金融安全網的角色。許多被拒於傳統金融機構的民眾，靠著儲蓄互助社的協助度過難關，甚至脫貧的案例也所在多有。再如執行原住民委員會的青年返鄉創業貸款、與台中市政府合辦「自立家庭築夢踏實計畫」，藉由政府與弱勢家庭共同提撥設置「兒少發展帳戶」，籌措教育或創業基金，留下許多感人故事。

但目前儲蓄互助社也面臨許多挑戰，例如在傳統銀行的競爭下，資金放貸困難，餘裕資金過多。截至2025年底全體股金總額為231億元，但放款金額只有119億元。由於儲互社不為牟利的組織特性，因此大部分資金存放在銀行，而銀行則因大額存款而減少利息給付。由於長期的低利率，使得儲互社的利息收入萎縮，每年所能派發的股息偏低，也影響民眾再參與的意願。雖然儲戶社的主管機關內政部盡量給予行政協助，但終究缺乏金融的臂膀，以至於無法突破。

這些錢若由個別民眾存到銀行，當不會被當作大額存款而減少利息。現只因儲互社匯整眾人的存款而被降息，也讓其社員較無言。當然，還是有解決的辦法，例如銀行不以大額存款來對處理儲互社的存款，銀行所增加的利息負擔則由金融營業稅中提撥。從2014年後銀行業及保險業本業營業稅率，由2％恢復為5％；其中3％撥入國庫、2％撥入金融業特別準備金。因此若能從金融業特別準備金中提撥極小一部分，便可解決此問題。

況且這些「利息補貼」與要求金融業到偏鄉設立據點所需的費用相比，也是低廉許多。另外金管會也可透過用永續金融評鑑來誘導，對於不以大額存款來處理儲互社存款的銀行，則給予特別加分。

這對去年整體獲利將近1兆元的台灣金融業，所增加的負擔不到九牛一毛。這不但是銀行實踐普惠金融最具體的表現，也是當今永續金融最迫切的項目。

由於發展AI是資本與技術密集的產業，因此IMF等機構都提出各國所得差距將再惡化的預警，各國也須預擬相關配套來減輕社會衝擊。無可諱言台灣過去產業政策往電子科技業傾斜，成果帶來今日經濟的榮景，以及難以取代的地緣經濟地位，但也付出一定的代價。在AI熱潮起飛前，許多人就常指出台灣受僱人員報酬占GDP的比例偏低，這也是台灣薪資比同等所得國家偏低的原因。根據主計總處的統計，這個指標從1995年的50.15％降到2024年的43.15％，預料此波AI熱潮將讓這項指標進一步惡化。

儲蓄互助社可說是普惠金融的基石，社會矛盾若加劇，就更顯得其珍貴。過去60多年來默默地解決基層同胞不時之需，累計放款141萬筆，總額達新台幣2,131億元。惟近年來社會變遷加劇，儲互社也遭遇種種挑戰，需要各界更多的關照。

來源：中時新聞網 https://www.chinatimes.com/opinion/20260714000156-262113