工商社論》由數據治理開啟金融服務創新契機

被譽為亞洲最具影響力的金融科技年會之一，Money20/20 Asia 2026日前在曼谷舉行，而今年的重點之一就是數據應用如何導入金融服務創新。從泰國央行、到英國金融科技獨角獸Revolut等，都提出數據治理在金融服務的剛性需求，主要有以下應用，值得台灣借鏡。

首先是數據公共基礎網路建置。泰國中央銀行官員提出「數位身分證、支付、數據」三階段數據公共基礎建置。對小微企業來說，取得數位身分證結合行動支付是改變交易型態的第一步。過去賣椰子的小農常需要幾天時間才能拿到貨款；但在數位身分證下，小農可透過行動支付即時取得帳款。近年泰國央行更積極推動「數據高速公路」（trusted data highway），由政府出面整合電商、電信與金融服務，以幫助小微企業透過即時銷售數據取得信貸融資。

其次是數據驅動個人化金融服務。英國金融科技獨角獸Revolut新加坡高管就直言，未來所有金融機構都應該是數據公司，能直接研發客製化專屬用戶服務。例如Revolut在今年4月推出AIR（AI Revolut），乃是有效訓練自己高達7,000萬用戶數據資料的成果，AIR可以幫用戶直接操作金融服務，例如規劃旅遊預算、查詢交易紀錄等。

第三是以數據拓展金融服務之跨產業連結，有以下實務。一是銷售與服務智能（sales and service intelligence），例如AI理財服務，就可以由「一對一」提高至「一對多」，理專服務的人數將大幅增加。二是行銷智能（marketing intelligence），也就是過去金融機構習慣的「跨售」，只是在數據與AI應用下，跨售範圍將不限於傳統銀行、證券、保險等金融商品，包括閃購、外賣等也在服務之列。三是風險智能（risk intelligence），包括詐欺預防與風險辨識等，可由行為分析結合AI科技，即時辨識風險性交易。

對於台灣在發展以數據驅動的金融創新歷程中，以上這三種路徑可以並行不悖，且台灣也有初步成果。不過由他山之石可反思我國的創新變革之道。

首先是如何回歸交易數據或整合多元數據，以回應中小微企業的即時融資需求。過去內政部也曾推動數位身份證，但在資安風險考量下暫停，而決定另闢管道。例如近年企業導入區塊鏈技術在供應鏈金融服務，由中心廠與區塊鏈科技公司合作，將所有對中小微企業之採購、發貨、驗收、立帳、發票等數據上鏈到供應鏈金融平台。

當中小微企業有貸款需求時，銀行或中小企業信保基金可上鏈查證，有效縮短過去銀行向中心廠「照會」時間，可由45天縮短到5天以內；銀行也能藉數據洞察風險客戶，並「一網打盡」優質客戶。

此外，政府也可鼓勵電信公司導入安全認證機制，結合電商平台銷售數字，以照顧更多小微企業的信貸融資需求。由政策面鼓勵大型中心廠、金融機構、電信公司與電商平台出面主導供應鏈金融，取代由中央主導的數位身分認證與數據整合，應更能兼顧多元、普惠、與風險區隔效益。

其次是如何有效發展AI客製化模型，以升級數據智能服務。目前台灣金融機構已開始和科技公司合作，透過大語言模型訓練，發展AI客製化服務。而今年4月，金管會指導成立的金融科技產業聯盟也開始推動「金融大語言模型專案」，以建構主權AI並落實在地金融監理。

不過，一般公私協作的數據服務應著重在公共議題上，如金融防詐之即時偵查與通報；個別金融機構的客製化專屬服務，仍應獨自升級，以兼顧客戶資料保全與精準推薦，如此才能邁向下一階段的服務升級，也就是連結金融服務的跨產業生態系建構，並由此發展風險智能、金融與非金融商品跨售之智能服務。

總結來說，從金融服務升級到數據服務，目的在落實即時安全且精準客製的普惠金融。數據背後的人本與產業洞察才是創新引擎。

來源：中時新聞網